고액·일반·소액암…소액암은 일반암 진단금의 20% 수준
일부 보험 암 진단확정 판정시 보험료 납입면제

국민 3명중 1명은 암을 경험하는 시대다. 

국립암센터의 2012년 자료에 의하면 암 치료비는 백혈병 6700만원, 간암 6600만원, 췌장암은 6300만원이 필요하다. 여기에 가족의 생활비, 요양비, 통원비, 실직에 따른 부채 등을 고려한다면 총 비용은 1억2000만원이 넘는다. 

자신이 가입한 보험의 종류와 암 치료비용에 대한 확인이 필요한 때다.

4일 국가암정보센터의 암의 종류 분류에 따르면 암의 종류는 총 100가지다. 이 분류법에는 잘 알려진 간암, 위암, 유방암, 폐암 등은 물론 맥락막흑색종, 비호지킨림프종, 윌름스종양 등 쉽게 들어보지 못한 암까지 포함하고 있다. 대부분 암의 발생 부위에 따른 구분이다. 

그렇다면 보험사에서는 암을 어떻게 구분하고, 암의 종류에 따라 보장은 어떻게 달라질까?

◆ 진단 보험금 차이

가장 기본적인 암의 분류는 진단 보험금 차이에 따른 분류다. 보험사와 상품마다 기준과 명칭이 다르지만, 일반적으로 고액암(고액치료비암), 일반암 및 소액암으로 나눈다. 추가로 유방암 및 남녀생식기 관련 암을 특정암으로 구분하기도 한다. 일반암 진단금을 기준으로 고액암은 일반암 진단금의 200%, 소액암은 일반암 진단금의 10~20% 수준이다. 특정암은 일반암의 25~50% 내외이다. 

고액암은 회사별 차이가 가장 큰 부분이다. 보통 백혈병, 뇌암, 골수암은 공통적으로 포함하나, 췌장암, 식도암, 담낭암, 담도암 등은 일부 상품에만 포함한다. 

소액암은 경계성종양, 갑상선암, 제자리암, 대장점막내암 및 기타피부암을 포함하는 것이 일반적이나, 회사와 상품에 따라 차이가 있다. 예를 들면, 비침습방광암을 소액암에 포함하는 상품이 늘어나고 있고, 수질암종이나 역형성암종과 같은 중증 갑상선암은 일반암으로 포함시키기도 한다. 

일반암은 고액암과 소액암에 속하지 않는 암을 모두 포함한다. 물론 유방암이나 전립선암 등의 남녀생식기암을 특정암으로 별도 분류하는 경우, 이들 암은 제외한다. 
 

▲ 통계청이 발표한 '2014년 암 등록' 통계를 보면 암 유병자 수는 14만6천400명으로 국민 35명당 1명이 암 치료 경험이 있다.(연합)

◆ 면책기간 차이

일반적으로 암보장개시는 보험계약일에 바로 시작되는 것이 아니라 보험계약일로부터 91일이 지난날부터 시작된다. 실효된 보험을 다시 부활한 경우에도 마찬가지다. 

이같은 면책기간을 고려한다면, 암보험에 가입하고 싶거나 부족한 부분을 보완하기 위해서는 늦어도 건강검진을 받기 3개월 전에 가입해야 한다. 다만 갱신형 보험이 갱신된 경우에는 갱신일 당일부터 암관련 보장이 시작된다.

예외도 있다. 기타 피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양 또는 대장점막내암 등의 소액암은 보험계약일 당일부터 암보장이 시작된다. 

◆ 삭감지급기간 차이

암보장개시가 시작된 후 암진단 확정판정을 받게 되면 보험금이 지급된다. 이때, 암보장개시일로부터 일정 기간 안에 발생한 경우에는 보험금의 일부만 지급되며, 이를 삭감 지급이라 한다. 일반적으로 가입 후 1년 혹은 2년 미만에 발생한 암에 대해서는 일부만 지급된다. 

특히, 유방암에 대해서는 대부분의 상품에서 별도의 삭감 지급 기간(보통 180일)을 정해놓고 있다. 즉 가입 후 특정 기간 내에 유방암이 발생한 경우에는 보험금의 일부만 지급하고, 삭감지급기간이 지난 후 발생하면 보험금 전부를 지급한다. 

◆ 납입면제 차이

납입면제 사유에 해당하는지 여부에 따른 분류도 가능하다. 일부 보험의 주계약 혹은 특약의 경우 암 진단확정 판정을 받게 되면 보험료 납입이 면제된다. 

모든 암이 해당하는 것은 아니며다. 일반적으로 기타피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양, 대장점막내암과 같은 소액암은 납입면제 사유에 해당하지 않는다.